Leistungen der privaten Pflegezusatz- versicherung

Sichern Sie sich die Vorteile von Pflegezusatzversicherungen

• Mit einer Pflegezusatzversicherung lassen sich so gute Pflegevorsorge-Leistungen versichern, dass man im Pflegefall keine eigenen Zuzahlungen mehr tätigen muss.
• Sie können damit die Versorgungslücke der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung komplett schließen.
• Als ergänzende, private Pflegeversicherung werden unterschiedliche Versicherungsarten angeboten:
  Pflegetagegeld-, Pflegekosten- oder Pflegerentenversicherungen.

Nachfolgend zeigen wir Ihnen, welche Leistungen Sie absichern können und welche Aspekte beim Abschluss einer Pflegezusatzversicherung zu beachten sind.

Pflegezusatzversicherungen schließen die Versorgungslücke

Da jeder Mensch in Deutschland verpflichtet ist, eine gesetzliche oder private Pflegepflichtversicherung zu haben, übernimmt diese im Pflegefall Kosten entsprechend dem Pflegegrad. Doch die gesetzlichen Pflegepflichtversicherungen sind wie eine Teilkasko-Versicherung anzusehen. Die Pflegekassen übernehmen bekanntlich meist nur einen Teil der tatsächlich entstehenden Pflegekosten (Pflege-Lücke).

Das Problem:
Wer zum Pflegefall wird, muss einen erheblichen Teil der Pflegekosten aus eigener Tasche bezahlen.

Abhängig vom festgestellten Pflegegrad und der Pflegesituation zahlt die gesetzliche Pflegeversicherung unabhängig von den tatsächlichen Kosten immer nur festgelegte Summen. Bei einer vollstationären Unterbringung zum Beispiel zahlen Pflegebedürftige im Bundesdurchschnitt zusätzlich einen Eigenanteil von 2.411 Euro (Stand 2023) für die Pflegeheimunterbringung.

Auch bei der ambulanten Pflege entstehen pflegegradabhängig und abhängig von der Pflegesituation, schnell 1.000 Euro und mehr an Kosten, die selbst zu bezahlen sind (Stand 2023). Um diese Versorgungslücke der gesetzlichen Pflegeversicherung ganz oder teilweise zu schließen, kann der Abschluss einer Pflegezusatzversicherung sehr sinnvoll sein.

Nachfolgend zeigen wir Ihnen, wie eine Pflegezusatzversicherung helfen kann, um sich und die Familie in jedem Alter vor privaten Zuzahlungen im Pflegefall zu schützen. Wir zeigen, was diese im Pflegefall leisten können und worauf man beim Abschluss achten sollte, damit die Pflegezusatzversicherung dem eigenen Bedarf entspricht.

Die Pflegetagegeld-Versicherung

Bei einer Pflege-Tagegeldversicherung erhält man ein Pflegetagegeld, das man bei Versicherungsabschluss festgelegt hat.

• Tritt der Pflegefall ein, dann erhalten Sie monatlich das vorher vereinbarte Pflegetagegeld.
• Es ist nicht an bestimmte Leistungen gebunden. Das Geld wird auf Ihr Konto zur freien Verwendung ausbezahlt.
• Sie können es etwa für eine Hilfe im Haushalt, für technische Hilfsmittel oder auch für Umbauten zur Barrierefreiheit im Haus oder in der Wohnung verwenden, ganz wie Sie dies für sinnvoll halten.

Berechnungsbeispiel für gestaffelte Leistungen einer Pflegetagegeldversicherung:

Die Höhe des Pflegetagegelds liegt im nachfolgenden Beispiel bei 50 Euro am Tag. Im Pflegefall (bei Pflegegrad 5) erhalten Sie monatlich ein Pflegetagegeld von 30 x 50 Euro = 1.500 Euro ( = 100 Prozent). Die prozentuale Staffelung der Höhe des Pflegetagegelds je nach Pflegegrad ist tarifvertraglich festgelegt. Bei niedrigeren Pflegegraden wird eine prozentuale niedrigere Leistung ausbezahlt:

Beispiel: Pflegetagegeldversicherung 50 Euro/Tag:

Tarifvarianten für Pflegetagegeldversicherungen

Man kann folgende Tarifvarianten für Pflegetagegeldversicherungen unterscheiden:

Starre Tarife

Diese sind die klassische Tarifgattung, die am häufigsten vertreten ist. Dabei handelt es sich um Pflegegeld-Tarife, die rein über einen „Tagessatz“ gesteuert werden. Ausgehend von einem Maximalbetrag, den man in Pflegegrad 5 erhält, legt die Versicherung mit einer Leistungsstaffel fest, wieviel man in den jeweils niedrigeren Pflegegraden 1 bis 4 erhält.

Flexible Tarife

Flexible Pflegetagegeldversicherungen bieten mehr Möglichkeiten, als klassisch starre Tarife. Bei einigen Tarifen kann man individuell - meist in einem vorgegebenen Rahmen - beim Abschluss definieren, wie das Geld über die Pflegegrade verteilt wird. Man kann so z.B. auf eine Staffelung verzichten und alle Pflegegrade mit dem gleichen Pflegegeldbetrag versichern.

Entsprechend den tariflichen Möglichkeiten und entsprechend der eigenen Wünsche für die Pflegevorsorge, kann man so ein passendes, individuelles Leistungsmodell für eine Pflegetagegeldversicherung gestalten.

Verschiedene Gestaltungsbeispiele für eine private Pflegetagegeldversicherung

• Das Pflegetagegeld steigt mit zunehmendem Pflegegrad, sowohl ambulant als auch stationär.
• Das Pflegetagegeld steigt mit zunehmendem Pflegegrad, wenn man ambulant versorgt wird. Für das Pflegeheim gibt es ab Pflegegrad 2 für alle Pflegegrade gleich viel Geld. Dieses Leistungsmodell passt sehr gut zum Einrichtungseinheitlichen Eigenanteil, der in Pflegeheimen für jeden Pflegegrad gleich ist.
• Das Pflegetagegeld ist ab dem Pflegerad 2 in allen Pflegegraden gleich, unabhängig davon ob die Pflege zuhause oder im Heim stattfindet. Dies ist interessant für alle, die bereits in niedrigen Pflegegraden auch bei ambulanter Pflege zu Hause eine sehr gute Qualität der Versorgung versichern möchten. Aber auch für ein Pflegeheim ist das Versorgungsmodell gut geeignet.

Vorteile der Pflegetagegeldversicherung im Überblick

• Flexibilität: Man kann mit einer Pflege-Tagegeldversicherung sehr gut individuell festlegen, welches Pflegetagegeld man im Pflegefall je nach Pflegegrad erhalten möchte.
• Die Leistungen sind nicht zweckgebunden: Man erhält das Pflegetagegeld sobald die Leistungskriterien erfüllt sind, zur freien Verwendung auf das Konto ausbezahlt. D.h. man kann das ausbezahlte Pflegetagegeld z.B. sowohl für die Pflegeleistungen von Angehörigen, von Nachbarn oder Bekannten, für einen ambulanten Pflegedienst oder für ein Heim verwenden.
• Kein administrativer Aufwand: Es müssen keine Rechnungsbelege oder Kostennachweise gesammelt und vorgelegt werden.
• Dynamikoption: Bei steigenden Pflegekosten kann das ursprüngliche Pflegetagegeld eventuell nicht mehr zur Deckung der Versorgungslücke ausreichen. Mit einer Dynamikvereinbarung kann man zukünftig in regelmäßigen Abständen (ohne Gesundheitsangaben) den Beitrag und damit die Leistungen der Pflegetagegeldversicherung anheben und an die steigenden Pflegekosten anpassen.
• Staatliche Förderung möglich: Es gibt auch die Möglichkeit, mit dem Pflege-Bahr eine staatlich geförderten Pflege-Tagegeld-Versicherung abzuschließen. Diese Tarife müssen dann bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Der Abschluss ist in diesem Fall ohne Gesundheitsangaben möglich. Das ist besonders auch für Menschen mit Vorerkrankungen interessant.

Was gibt es bei Pflegetagegeld-Versicherungen zu beachten?

• Gesundheitsangaben: Je nach Art der Vorerkrankungen sind z.B. Risikozuschläge oder auch Leistungsausschlüsse beim Abschluss möglich. Dann bleibt die staatlich geförderte Pflege Bahr Pflegetagegeld-Versicherung, die auf eine Gesundheitsprüfung verzichtet.
• Es gibt wahlweise Tarife mit und ohne Altersrückstellungen: Tarife ohne Altersrückstellungen beginnen mit reduziertem Startbeitrag, bei voller Leistung. Ab einen bestimmten Alter wird der Beitrag umgestellt. Tarife mit Altersrückstellungen starten mit einem höheren Beitrag. Sie sind beitragsstabiler, denn der Beitrag wird für die gesamte Laufzeit kalkuliert.
• Der Versicherte darf die Beitragszahlung weder unterbrechen noch einstellen: Ist dies der Fall, verfällt jeglicher Anspruch auf Leistungen.
• Beitrag bei Leistungsbezug: Möglich ist, dass je nach Tarif, auch noch bei Bestehen eines Pflegegrades die Versicherungsbeiträge weiter zu bezahlen sind.
• Die Pflegetagegeld-Versicherung ist eine Risikoversicherung: Wird man nicht pflegebedürftig, erhält man auch keine Leistungen. Wenn man den Vertrag vorzeitig kündigt, gibt es keine anteilige Beitragsrückzahlung. Im Todesfall gibt es für die Hinterbliebenen ebenfalls keine Leistung.
• Die Beitragshöhe ist nicht garantiert: Der Versicherer ist berechtigt, den Beitrag nach gesetzlichen Regelungen zu erhöhen. Ergibt sich bei der regelmäßigen Überprüfung aufgrund dauerhaft veränderter Einflüsse (z.B. steigende Lebenserwartung, erhöhtes Pflegerisiko) ein Anpassungsbedarf, können die Beiträge im Versichertenkollektiv angepasst werden.

Vorteile der Pflegekostenversicherung im Überblick

• Die Beiträge für Pflegekostenzusatzversicherungen sind verglichen mit anderen Varianten in der Regel niedriger.
• Die Leistungen der Versicherung sind direkt an die Kosten der Pflege gekoppelt. Das bedeutet zugleich einen Inflationsschutz.
• Auch steigende Pflegekosten werden auf diese Weise durch die Pflegekostenversicherung vertragsgemäß gedeckt.

Welche Aspekte sind bei der Pflegekostenversicherung zu beachten?

• Verwendung des Geldes ist zweckgebunden: Die Kopplung der Leistung an die tatsächlich entstandenen Kosten kann ein Nachteil sein, wenn man z.B. von Angehörigen gepflegt wird. Dann werden die Kosten nicht oder nur in geringem Maße erstattet. Die Anbieter verzichten in diesem Fall in der Regel auf einen Kostennachweis und zahlen bei einer solchen Laienpflege wenn, dann deutlich weniger Geld aus.
• Verwaltungsaufwand: Es sind der Pflegekostenversicherung im Pflegefall sämtliche Rechnungsbelege vorzulegen für die Kosten, für die man selbst in Vorleistung gegangen ist. Nur dann werden die Kosten bis zum versicherten Höchstbetrag erstattet.
• Manche Kosten werden nicht übernommen: Häufig beteiligen sich Pflegekosten-Versicherungen nur an Pflegeleistungen, die auch im Leistungskatalog der gesetzlichen Pflegeversicherung enthalten sind. Das bedeutet, bei einem Heimaufenthalt bekommt man den Zuschuss nur zu den Kosten für die Pflege im Heim. An Ausgaben für das Essen und das Wohnen in der Pflegeeinrichtung beteiligt sich die Pflegekosten-Zusatzversicherung nicht.
• Kontinuierliche Beitragszahlung: Der Versicherte darf die Beitragszahlung weder unterbrechen noch einstellen. Ist dies der Fall, verfällt der Anspruch auf Leistungen.
• Gesundheitsangaben beim Antrag: Je nach Art der Vorerkrankungen sind z.B. Risikozuschläge oder auch Leistungsausschlüsse beim Abschluss möglich.
• Beitragshöhe nicht garantiert: Der Versicherer ist berechtigt, den Beitrag im Versichertenkollektiv nach gesetzlichen Regelungen zu erhöhen.
• Die Pflegekostenversicherung kann nicht staatlich gefördert als Pflege-Bahr Tarif abgeschlossen werden.

Pflege-Renten-Versicherung

Die Pflegerentenversicherung ist eine private Pflegezusatzversicherung, die ähnlich wie eine Lebensversicherung funktioniert.

• Monatlich werden vereinbarte Beträge vom Versicherungsnehmer bezahlt.
• Im Pflegefall zahlt die Versicherung der pflegebedürftigen Person eine lebenslange monatliche Pflegerente.

Die Vorteile der Pflege-Rentenversicherung im Überblick:

• Im Pflegefall erhalten Sie eine garantierte monatliche Pflegerente. Die Höhe der Pflegerente bestimmt sich je nach Grad der Pflegebedürftigkeit und der vereinbarten Leistung.
• Auszahlung der Leistung ist unbürokratisch. Rechnungen müssen nicht vorgelegt werden, man kann die Pflege-Rente frei verwenden.
• Flexibilität: Bei einigen Anbietern können Sie selbst festlegen, welchen Prozentsatz der versicherten Pflegerente Sie bei welchem Pflegegrad erhalten möchten.
• Sie können garantierte Beiträge vereinbaren: Falls gewünscht können Sie aber auch eine Beitragsdynamik vereinbaren. Damit steigt dann auch die Leistung.
• Sie können die Beitragszahlung individuell gestalten: lebenslang, abgekürzt, zum Beispiel bis zum 65. Lebensjahr oder in Kombination mit einem Einmalbeitrag. Auch beitragsmindernde Zuzahlungen sind in der Regel während der Laufzeit möglich.
• Beitragsunterbrechungen während der Versicherungszeit sind meist möglich, wenn man z.B. einen finanziellen Engpass hat.
• Rückkaufswert: Bei vorzeitiger Vertragskündigung erhalten Versicherte einen Teil Ihrer Beiträge zurückbezahlt.
• Im Fall der Pflegebedürftigkeit müssen keine Beiträge mehr bezahlt werden.
• Todesfall-Leistung: Es ist möglich, einen Teil des Kapitals nach dem Tod an die Hinterbliebenen auszuzahlen.

Eigenanteile für eine ambulante Pflege

Achten Sie bei der Kostenplanung für eine ambulante Pflege darauf, dass die Pflegezusatzversicherung bereits in den Pflegegraden 1 bis 3 jeweils ausreichende Summen bezahlt. In den höheren Pflegegraden 4 oder 5 sollte man wegen des hohen Pflegebedarfs eher mit einer stationären Pflege kalkulieren.

Die Kosten für eine ambulante Pflege durch Pflegedienste fällt je nach Pflegegrad unterschiedlich hoch aus. Auch regional bestehen Unterschiede. Eine Kostenorientierung finden Sie u.a. auf den Webseiten von ambulanten Pflegeanbietern, auf denen man beispielhaft sehen kann, wie hoch die Kosten für ambulante Pflegedienstleistungen ausfallen. Wir haben uns an statistischen Daten orientiert. Wird ein Pflegebedürftiger zu Hause versorgt, sieht der finanzielle Bedarf demnach für ambulante Pflegeleistungen im Durchschnitt so aus:

Pflegelücke bei Versorgung zu Hause:

10 Punkte Checkliste für Pflegezusatzversicherungen

Beim Versicherungsvergleich sollte man nicht nur die Beitragshöhe vergleichen. Wir haben nachfolgend eine 10-Punkte-Checkliste für Sie zusammengestellt, auf welche Aspekte man beim Vergleich achten sollte:

1. Die private Pflegezusatzversicherung zahlt, sobald Pflegebedürftigkeit in der gesetzlichen Pflegeversicherung festgestellt wird.
   Die Definition der Pflegegrade entspricht der gesetzlichen Pflegepflichtversicherung.
2. Die Pflegezusatzversicherung leistet mindestens in den Pflegegraden 2 bis 5 sowie bei ambulanter und stationärer Pflege.
3. Bei vorübergehendem oder dauerhaftem Aufenthalt im europäischen Ausland
   sollte mit der Pflegeversicherung Versicherungsschutz mindestens in der EU, im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) oder der Schweiz gegeben sein.
4. Die Pflegezusatzversicherung leistet möglichst auch während einer stationären Heilbehandlung, Rehabilitation, Kur oder Sanatoriumsbehandlung.
5. Dynamikoption:
   Pflege wird immer teurer. Deswegen sollte die private Pflegeversicherung die Option einer Dynamisierung vorsehen, die es ermöglicht, ohne erneute Gesundheitsprüfung und Wartezeit den Versicherungsschutz zu erhöhen. Dabei steigen regelmäßig die Beiträge und Leistungen, um langfristig steigende Pflegekosten auszugleichen. Die Dynamik kann ausgesetzt oder beendet werden, wenn man diese nicht mehr in Anspruch nehmen möchte. Vor allem für jüngere Versicherungsnehmer, die noch eine lange Vertragslaufzeit vor sich haben, empfiehlt es sich, eine Dynamik sowohl bei den Beiträgen als auch bei den Leistungen einzubauen. So lässt sich eine über die Jahre wirkende Inflation ausgleichen.
6. Beitragsbefreiung:
   In der Pflegezusatzversicherung gibt es Tarife mit und ohne Beitragsbefreiung. Bei Tarifen mit Beitragsbefreiung muss der Versicherte beim Erreichen eines bestimmten Pflegegrades keine Beiträge mehr bezahlen. Eine frühzeitige Beitragsbefreiung bei geringen Pflegegraden ist oft möglich, verteuert aber die Versicherung. Deswegen sollte sie erst ab dem Pflegegrad 4 vereinbart werden. Überlegen Sie daher vor dem Abschluss Ihrer privaten Pflegeversicherung, ob Ihnen diese Leistung wichtig ist.
7. Nachversicherungsgarantie:
   Diese kann sinnvoll sein. Damit lässt sich der Versicherungsschutz später ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen, falls sich die Lebensumstände in der Zwischenzeit ändern sollten. Einige Pflegeversicherer bieten etwa günstige Einsteiger-Tarife mit reduzierten Leistungen. Später kann man, z.B. ab bestimmten Zeitpunkten (z.B. Erreichen eines bestimmten Alters) oder bei bestimmten Ereignissen (z.B. Geburt eines Kindes, Eintritt in die Altersrente) im Rahmen der Nachversicherungsoption ohne Gesundheitsprüfung in einen leistungsstärkeren Tarif wechseln. Wann diese möglich ist, wird vertraglich festgelegt.
8. Beitragsanpassungen:
   Die Höhe des Einstiegsbeitrags sollte nicht das alleinige Kriterium sein. Es sollte gefragt werden, ob es im Tarif kürzlich eine Beitragsanpassung gegeben hat. In diesem Fall ist davon auszugehen, dass der Beitrag längere Zeit stabil bleibt.
9. Serviceleistungen:
   Häufig beinhaltet eine Pflegezusatzversicherung zusätzliche Service- und Assistance-Leistungen während der Pflegebedürftigkeit, wie zum Beispiel eine Pflegeheimplatzvermittlung oder eine Pflegeberatung usw..
10. Wartezeiten:
    Manche Versicherungen haben eine Wartezeit. Laut Gesetz dürfen Versicherer regeln, dass Kunden in einer privaten Pflegeversicherung bis zu drei Jahre nach Abschluss des Vertrags noch keinen Anspruch auf Leistungen haben. Viele Unternehmen verzichten auf diese Wartezeit. Sie entfällt bei unfallbedingten Pflegefällen.

Formen der Pflegezusatzversicherung im Überblick

Fazit zu den Leistungen der privaten Pflegeversicherungen

Wie dargestellt, ist es für die Pflegevorsorge wichtig, sich mit den verschiedenen Formen und Möglichkeiten der Pflegezusatzversicherung auseinanderzusetzen.

• Sinnvoll ist, für sich selbst Prioritäten und Aspekte festzulegen, auf die man besonderen Wert legt. Nicht jede Versicherung ist für jeden gleich gut geeignet.
• Zu überlegen ist grundsätzlich, dass sich die Beiträge von privaten Pflegeversicherungen unter anderem nach Eintrittsalter, eventuellen Vorerkrankungen, sowie den gewünschten Leistungen richtigen.
• Fest steht insgesamt, dass für den Fall der Pflegebedürftigkeit die gesetzliche Pflegeversicherung allein nicht ausreichend ist. Für die finanzielle Sicherheit bei Pflegebedürftigkeit spielen die Leistungen einer Pflegezusatzversicherung deshalb eine sehr wichtige Rolle.